Como cada sistema funciona
Tabela Price: parcelas fixas do primeiro ao último mês. No começo, quase tudo é juro e pouquíssimo amortiza a dívida — a composição vai se invertendo ao longo do contrato.
SAC (Sistema de Amortização Constante): você abate o mesmo valor da dívida todo mês. Como os juros incidem sobre o saldo devedor — que cai mais rápido — as parcelas começam mais altas e diminuem continuamente.
A comparação em números reais
Financiamento de R$ 240.000 (imóvel de 300 mil com 60 mil de entrada), juros de 10,5% ao ano, 360 meses:
| Price | SAC | |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 2.110,82 | R$ 2.671,90 |
| Última parcela | R$ 2.110,82 | R$ 672,24 |
| Total pago | R$ 759.894 | R$ 601.945 |
| Total de juros | R$ 519.894 | R$ 361.945 |
O SAC economiza quase R$ 158 mil em juros — em troca de uma primeira parcela R$ 561 mais alta. E no SAC a parcela cruza o valor da Price antes da metade do contrato, caindo cada vez mais a partir dali.
Então o SAC é sempre melhor?
Financeiramente, quase sempre. A Price faz sentido em dois cenários:
- Enquadramento de renda: bancos limitam a parcela a ~30% da renda. Como a primeira parcela do SAC é maior, a Price permite aprovar um valor de financiamento mais alto com a mesma renda;
- Orçamento apertado agora com expectativa concreta de renda maior depois.
Se a primeira parcela do SAC cabe no seu orçamento, ele tende a ser a escolha racional.
Atenção ao CET, não só à taxa
O contrato real inclui seguros obrigatórios (MIP e DFI), tarifas e indexador de correção (TR ou IPCA). Tudo isso forma o CET — Custo Efetivo Total, sempre maior que a taxa anunciada. Compare propostas de bancos diferentes sempre pelo CET.
Amortização antecipada: o acelerador
Todo valor extra amortizado deixa de gerar juros pelo resto do contrato. Ao amortizar, prefira reduzir o prazo em vez da parcela: a economia total de juros é muito maior. FGTS pode ser usado para isso a cada 2 anos no financiamento habitacional.
Ferramenta gratuita
Calculadora de Financiamento: Price × SAC
Coloque o valor do imóvel, a taxa e o prazo — a calculadora compara os dois sistemas lado a lado e mostra quanto cada um custa em juros.
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